来源：北京商报
《关于加快建立长期护理保险制度的意见》于今年3月正式印发，这项被称为社保“第六险”的制度进入了全国推行的新阶段。虽然长期护理保险（以下简称“长护险”）迎来“关键之年”，政策层面也在对长护险加速推进，但商业险种在市场中仍呈现出颇为“冷清”的身影。4月16日，北京商报记者查询中国保险行业协会官网信息发现，从商业险层面来看，目前市场上在售的商业护理险仅195款，在4869款健康险产品中占比不足5%。
这一“落差”，折射出商业护理险在中国保险市场中的处境。商业护理险虽被寄予厚望，但离真正走进公众视野仍有“一步之遥”。那么，在老龄化程度持续加深、失能照护需求日益迫切的今天，这一局面究竟因何形成？商业保险机构又为何在潜力巨大的市场中加足马力？
商业护理险“市场份额”较低
4月16日，北京商报记者通过中国保险行业协会官网查询发现，目前市场在售的商业护理险共195款，在4869款健康险产品中占比仅为4%。这意味着，每100款在售健康险产品中，仅有4款与“护理”相关。
近年来，国家基本长护险的覆盖人群正迅速扩大。据国家医疗保障局最新发布的数据，截至2025年底，国家长护险参保人数已达3.08亿人，累计惠及330多万失能人员，基金累计支出超1000亿元，年人均减负约1.2万元。
“仅靠国家的基本长护险肯定是不够的。”有业内人士指出，一名重度失能老人每月的护理费可能要5000元甚至更高，而按照现行标准，基本长护险的基金支付上限约为当地人均可支配收入的50%，对有更高需求的群体而言，商业护理险的补充作用不可或缺。
然而，从数据来看，商业险的补充空间尚未被真正打开。有险企披露的数据显示，2025年行业护理险及失能险保费合计超900亿元，预估占比9%，预计同比增长5%，增速较2024年出现大幅回落。“虽然险企期望借助失能险替代重疾产品，但我们认为失能险尚未出现相较于重疾产品的明显优势，未来发展还需要进一步观察。”对于护理险及失能险的发展预测，该险企如是提示。
也有数据指出，2025年商业护理险及失能险保费在健康险总保费中占比不到10%，且其中相当比例为储蓄型产品，保障功能明显不足，与医疗险、重疾险规模悬殊。
市场缺口背后的“供需错配”困局
当前商业保险机构参与长护险主要有多条路径，其中包括参与政策性长护险的经办服务，也包括推出商业护理险产品。
那么，商业护理险缘何难以打开局面？
对于商业护理险占长护险总支出比例较小的原因，业内人士向北京商报记者分析，主要来自供给端与需求端两方面的“错位”，正是这种双向的错配，导致其市场占有率长期偏低。
一位保险代理人向北京商报记者坦言，市面上的商业护理险虽名为“护理险”，但实际保障作用相对有限，产品设计更多在资金给付方面“下功夫”。
从产品形态来看，商业护理险主要分为税优与非税优两大类。在保障责任方面，部分产品围绕“确诊特定疾病”或“意外致1—3级伤残”两大触发条件设计赔付机制，三款代表性产品的护理保险金给付条件均为确诊10种特定疾病或因意外伤害导致的1—3级伤残。也有产品已开始尝试将护理金按月或按年给付，并提供保证给付期，更贴合老年护理按月支出需求。但在触发门槛上，目前多数产品仍需以确诊疾病为前提，真正以“老年人能力评估”为标准的理赔触发条件仍属少数。值得注意的是，传统护理险长期以“一次性现金赔付”为核心，仅解决资金支付问题，缺乏与服务端的实质性衔接。
北京工商大学中国保险研究院副院长兼秘书长宁威在接受北京商报记者采访时表示，具体而言，从“医疗通胀”和对未来预期康复成本的考量来说，保险公司很难提前预测。所以保险公司不会贸然开发以服务为赔付的保险产品。
而首都经济贸易大学保险系教授赵明也向记者表示，关于几年前的供需错位的困境，当前情况虽有局部改善但尚未发生根本性改观，核心挑战依然集中在供给端的产品定价困境与需求端的认知不足两大层面。从供给端看，保险公司仍然面临“医疗通胀”导致护理成本难以预测、失能率与预期寿命等精算假设存在高度不确定性等难题，这使得传统以现金赔付为主的产品设计模式难以为继，保险公司缺乏动力开发与服务挂钩的复杂产品。从需求端看，公众对长护险的认知度仍偏低，加之现有产品多以“确诊特定疾病”为理赔触发条件而非基于“老年人能力评估”标准，导致保障范围与真实护理需求存在错位。
产品设计、服务供给是突围“密钥”
其实，从高速增长到降温，再到缓慢复苏，商业护理险正经历一条蜿蜒的发展曲线。
2024年有数据指出，我国商业护理险在健康险中占比偏低，发展滞后。尽管曾在人身险费率市场化改革阶段迎来高速增长（2016年保费达1208亿元，占健康险近30%），但不少产品偏离保障本质。2017年监管新规规范产品设计，行业随即大幅调整，2018年商业护理险保费在健康险中占比降至0.7%。而近年来，伴随老龄化加剧与政策鼓励，商业护理险逐步回暖。
面对开发与落地层面的瓶颈，行业并非没有探索突破的方向。当长护险的制度框架加速成型，商业护理险的补位意义正愈发清晰。但要让这个“缺口”真正被填上，需要的不仅仅是政策的引导，更是商业保险机构在产品设计、精算能力与服务生态上的深层变革。
针对开发与落地层面的瓶颈，赵明认为，行业可以从三方面突破。一是推动产品形态从“一次性现金赔付”向“分期服务给付”转型，将护理金与实际的居家照护、机构服务等消费场景挂钩，降低逆向选择风险；二是借鉴国际经验，大力发展“寿险+护理”等混合型产品，通过责任叠加对冲定价不足带来的亏损风险；三是借助政策全面建制的窗口期，保险公司应深度参与地方经办服务，积累失能评估与护理成本的一手数据，为精准定价和产品创新夯实基础，同时探索“共保体”模式分散承保风险，共同培育市场。
需要关注的是，政策性长护险和商业护理险并非非此即彼的关系，需强调互补属性。赵明表示，商业护理险与政策性长护险，两者应构建“保基本与补缺口”的分层互补格局，而非简单的替代或竞争关系，其中政策性长护险定位于普惠性、基础性保障，发挥社会共济的兜底功能，而商业护理险则应当立足于满足中高收入群体对高品质、个性化照护服务的差异化需求。
“在这一协同框架下，商业护理险应着力发挥三重核心作用。一是通过开发保障水平更高、给付方式更灵活的产品，填补基本险在服务范围、照护质量上的升级需求；二是利用市场化机制整合护理服务资源，推动‘保险支付+服务供给’的闭环生态建设，将单纯的资金补偿延伸至全流程照护支持；三是借助税优政策杠杆激发潜在需求，引导公众形成对长期护理风险的前瞻性管理意识，从而在整体上增强制度的韧性与可持续性。”赵明表示。
北京商报记者 胡永新