专题：金融视角·聚焦2026年两会
2026年全国两会期间，高质量发展与民生保障成为核心议题。在医疗保障、社会保险以及人口老龄化等宏观趋势下，如何发挥商业保险的补充作用、优化医保支付机制以及完善新就业形态劳动者的社保权益，备受社会各界关注。
就此，21世纪经济报道记者专访了全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁教授。孙洁围绕我国团体医疗险的发展痛点、罕见病医保支付机制的优化、新就业形态劳动者的社保衔接，以及商业保险机构破解独居者监护困境等核心议题，分享了她的系统性思考与政策建议。
优化团体医疗险供给与税收激励
《21世纪》：商业健康保险是多层次医疗保障体系的重要组成部分。目前我国团体医疗险的发展面临哪些痛点？在政策与市场供给端，您有哪些建议？
孙洁：大力发展团体医疗险具有使更多老百姓享受到优质医疗健康保障、缓解国家医保支出压力以及带动医疗健康产业创新发展三大战略意义，但当前其发展面临着一些显著的痛点。
在供给端，主流产品的覆盖范围与基本医保高度重叠，增量保障不足。同时，理赔流程冗长等问题导致当前团险服务的用户体验不佳，缺乏差异化的优势。在渠道端，优质的解决方案供应商比较缺乏，保司一般向TPA机构采购健康服务，服务链条很长，容易形成“数据孤岛”。这导致难以真正提升员工的健康水平，且保司难以做到精准控费。在需求端，多数事业单位投保补充医疗险受到政策限制。此外，企业投保的所得税优惠政策力度有待提升，且员工的获得感不明显，缺乏为家人投保的动力。
针对上述问题，首先要优化供给，提升团险产品保障能力，优化服务的用户体验。支持各地研究制定团险版创新药目录，鼓励保司协同创新医药保险解决方案供应商，建立团体险支持创新药的“成本共担、收益共享”的协同机制。同时，支持保司与高端医疗服务供应商合作，发展中高端医疗团险产品。此外，也要优化产品的用户体验，提高用户的感受度和获得感。
其次，建议在全国范围内开展放宽事业单位投保限制的政策试点，以公益二类事业单位等市场化程度高、职工医疗保障需求突出的机构为试点主体，允许有条件的试点单位运用财政补助之外的工费活动经费和业务收入，为职工投保补充医疗险，激活团体医疗险的新增量。
此外，也要加强团体保险的财税政策支持，减轻企业和员工的经济负担。由财政、税务、金融监管等部门协同，研究制定全国统一的“补充医疗险”定义和认定标准，明确并简化企业申报所得税优惠抵扣的基本要求和工作流程。支持有条件的统筹地区，开展医保个人账户结余资金为员工自身及近亲属购买团体险的试点，推动团体险逐步向员工家庭覆盖；扩大税优型健康险的目录范围，支持健康服务优、保障力度强的优质团险产品纳入个人所得税的抵扣范围，减轻个人的投保负担。
优化罕见病医保支付
《21世纪》：近年来，国家医保局持续加大对罕见病的保障力度。以血友病为例，您认为在医保支付机制以及临床治疗理念上，还有哪些亟待优化的空间？
孙洁：近年来国家医保局持续加大罕见病保障力度，目前多数血友病“按需治疗”产品和儿童患者“预防治疗”产品已被纳入基本医保报销范围，显著减轻了患者的用药负担。但目前我国成人血友病患者接受“预防治疗”的比例仅为18%，由于治疗模式仍以“按需治疗”为主，导致预后不佳。
《血友病治疗中国指南（2025版）》已正式将“预防治疗”更名为“规律替代治疗”，并确立了其作为血友病常规治疗的基石地位。规律替代治疗能够保持患者正常的凝血功能，从而预防出血，保护关节，避免残疾，并使患者具备正常生活和劳动的能力，实现功能性治愈。同时，我国的药物经济学评估研究表明，相较于临时替代治疗，规律替代治疗是具有经济学价值的优选方案。
因此，我建议医保部门评估创新替代疗法的长期临床获益和社会经济效益，进一步优化罕见病医保支付机制。对于能够将年治疗费用控制在基本医保基金可负担范围内的成人规律替代治疗创新药品，按国家医保药品谈判程序纳入医保药品目录，逐步推动医保支出从为单次对症治疗结果付费转向为长期功能性治愈结果付费。
建议降低灵活就业参保门槛
《21世纪》：随着数字经济的发展，我国新就业形态劳动者规模已超8400万。在实施“发展型保护”战略中，应如何完善这类群体的社会保障体系？
孙洁：当前平台经济催生的新就业形态在扩大就业容量方面成效显著，但也存在系统性技能培训缺失、社会保障覆盖不足等结构性短板弊病。亟需深入贯彻“投资于人”的国家战略，推动就业保护理念实现从托底型向发展型的战略跃迁。
在健全劳动者社保衔接与政策支持方面，建议优化参保机制，支持转型劳动者以灵活就业身份连续参保，允许自主选择缴费基数，切实降低参保门槛，保障社保权益连续不间断。
此外，也要构建“培训—认证—就业”联动机制、促进技能提升与权益保障协同。构建劳动者技能档案账户，记录劳动者的技能培训经历、技能认证、项目经验等信息，在人才住房、卫生医疗、子女教育等方面可全面享受优惠政策。
发挥商保优势破解独居者监护困境
《21世纪》：随着老龄化加速和独居群体扩大，独居者面临的监护困境日益凸显。在这个由多层次保障体系构成的解决方案中，商业保险机构可以扮演怎样的角色？
孙洁：针对独居群体的监护困境，建议完善顶层设计，构建“政府部门+公益组织+商业主体”多层次的保障体系，满足人民群众对个体尊严及安心生活的深层诉求。
在这个体系中，建议充分发挥保险公司等商业主体在长期资金、风险管理、医疗养老产业布局上的专业优势，允许作为意定监护人或通过委托代理、提供定制化服务等方式，重点满足独居群体在医疗决策、失能失智照管、财产管理及身后事务处理等方面的复合型需求，填补普惠性公益服务的供给盲区。
如，依托保险公司等商业主体全国性分支机构网络和全球供应商资源，整合法律咨询、医疗资源、养老服务、资产管理及殡葬服务等专业资源，构建覆盖区域更广、服务内容更丰富的监护服务产品体系。