中国网财经3月6日讯(记者 郭伟莹) 3月5日上午9时，十四届全国人大四次会议在人民大会堂举行开幕会。今年政府工作报告提及保险12次，涵盖农业保险、巨灾保险、职工保险、商业健康保险、长期护理保险等多个领域，展现了保险业在服务国家大局、促进经济发展、增进民生福祉中的重要作用与责任担当。
促进农业保险发展
今年政府工作任务提出，扎实推进乡村全面振兴。其中包括，制定促进农业保险发展的措施。
农业保险作为我国现代农业风险管理体系和农村金融体系的重要组成部分，发挥着越来越重要的作用。据统计，2025年我国农业保险保费收入1555.5亿元，为1.39亿户次农户累计提供风险保障5.32万亿元，农业保险高质量发展格局得到巩固。
近年来，我国大力推动关系国计民生的主粮作物保险发展。稻谷、小麦、玉米三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险不断扩面，对农业风险保障的需求已逐步由保物化成本向完全成本、保收入转型。
金融监管总局积极推进农业保险承保理赔精准化工作，提高服务的便捷性。鼓励保险公司运用卫星遥感、无人机等技术手段，完善精准高效查勘定损机制，探索远程查勘定损、“零接触”理赔等方式，提升农险服务效率。同时，指导保险公司因地制宜开发保险产品，覆盖农业生产各个环节。稳步推广指数保险、区域产量保险等创新险种，开发满足新型农业经营主体需求的保险产品，农业保险服务领域进一步拓展。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生表示，农业保险在我国农业支持保护政策体系中的地位正在进一步提升，并逐步与价格支持、财政补贴等政策形成更加系统化的协同机制。同时，
中央一号文件提出强化粮食作物保障、发展特色农产品保险以及提升理赔效率等具体措施，农业保险的保障范围也在进一步拓展和结构优化。随着政策逐步落地，农业保险有望在稳定农业生产、保障农民收入以及服务国家粮食安全战略方面发挥更加重要的作用，同时也为保险业深度服务“三农”和实体经济提供新的发展空间。
健全巨灾保险保障体系
今年政府工作任务提出，维护国家安全和社会稳定。其中包括，健全巨灾保险保障体系。
近年来，我国自然灾害呈频发态势，极端天气的突发性、异常性与复杂性日益突出。面对严峻的防灾减灾形势，加快构建严密高效的应急响应机制、筑牢基层治理防线、提升灾害应对能力，已成为守护人民生命财产安全的当务之急。
金融监管总局指导保险业全力做好灾害应急处置、保险理赔和支持灾后恢复重建等工作，取得积极成效。据统计，2025年保险业对较大自然灾害的经济损失赔付已超过300亿元。其中，对西藏定日地震灾害赔付2亿元，对京冀甘粤等12地暴雨洪涝灾害已赔付95亿元，对北京两次分散性冰雹天气灾害合计赔付13亿元，对黄淮海地区连阴雨等灾害赔付130亿元。此外，农业保险全年赔付1249亿元，其中相当部分是对各类自然灾害的赔付。
朱俊生表示，近年来我国已在多个领域探索巨灾风险保障机制，例如地方性巨灾保险试点、地震保险制度以及农业巨灾风险分散机制等。政府工作报告再次提出这一目标，表明未来可能在以下方面持续推进：推动巨灾保险制度更加规范化、制度化，在更大范围内推广成熟试点经验；完善中央与地方财政支持机制，通过财政资金撬动商业保险参与灾害保障；强化再保险与风险分散机制，利用再保险市场或巨灾风险分散工具提升体系承载能力。
同时，保险在国家应急管理和风险治理体系中的作用将进一步提升。完善巨灾风险保障机制，有助于通过保险价格信号和风险评估机制，引导地方政府、企业和居民更加重视防灾减灾投入，从“灾后救助为主”逐步向“灾前预防+风险转移”转变。这不仅能够降低灾害对居民生活和企业经营的冲击，也有助于提升经济体系整体韧性。
此外，相关金融工具和制度创新可能逐步推进。在国际经验中，巨灾风险通常通过多层次结构进行分散，例如商业保险、再保险、政府兜底以及资本市场工具(如巨灾债券)。我国未来在完善巨灾风险保障机制过程中，可能探索更多金融化、市场化的风险分散方式，例如加强保险与再保险市场协同、探索灾害风险证券化等，从而提升整体风险承载能力。
加快发展商业健康保险
政府工作报告指出，一年来，切实抓好民生保障，积极发展社会事业。其中包括，推出商业健康保险创新药目录。政府工作任务提出，加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，政府工作报告以顶层设计为行业锚定方向，聚焦银发经济，积极应对人口老龄化，将推动养老年金、护理险、商业养老金融产品需求快速增长；民生保障升级带动商业健康险、普惠保险需求扩容。保险业将在养老健康、普惠金融等领域精准发力，实现规模扩容与价值提升，在服务国家战略、保障民生福祉中迈向更高质量发展。
王国军表示，商业健康保险创新药目录的推出，为商业健康保险产品设计提供了新的方向。保险公司可围绕创新药目录开发更精准的产品，满足群众多元化的用药需求，同时缓解创新药进医保的压力。这一举措将推动商业健康保险从传统的费用报销型向管理型、综合型转变，提升保障水平和服务质量。
朱俊生表示，结合首版商保创新药目录及政府工作报告要求，下一步商业健康保险在创新药保障上可聚焦可及性、层次化保障、支付协同及制度市场融合等关键环节。首先，在创新药可及性方面，应推动临床价值高但医保覆盖有限的创新药纳入商业保险保障，同时建立可量化的准入标准与评价机制，明确适合商业健康险保障的药品范围，从而减少重复评估和不确定性，提高保障效率。其次，在保障层次优化上，应发展分层保障模式，由医保承担基础层次保障，商业健康险提供高端或特殊用药补充，同时可探索年度限额、疾病特定计划及疗效挂钩支付等创新方式，实现资金使用的精细化和风险可控。第三，在支付协同与创新方面，应推动“创新药+疗效保障”或“风险共担协议”等支付模式，通过按疗效支付、按患者需求分层保障等机制，与医院及药企协作，确保医保支付与商业保险支付联动，避免重复支付或支付断层，保障资金合理使用。最后，在制度与市场融合方面，商业健康险产品设计需充分对接医保政策、医疗机构管理规范及药品采购政策，确保政策可行、市场可操作、患者受益，从而形成覆盖完整、运作闭环且可持续的保障体系。这一战略布局不仅体现商业健康险的社会价值，也有助于增强创新药和高端医疗服务的整体可及性与可持续发展。
推行长期护理保险制度
政府工作报告指出，我国长期护理保险制度覆盖3亿人。同时，政府工作任务提出，推行长期护理保险制度。
对外经济贸易大学保险学院教授、院长助理王国军表示，长期护理保险、商业健康保险等是积极应对人口老龄化，释放养老保障需求的利器，将进一步激发康养保险市场的需求，推动保险业在养老护理领域的产品创新和服务升级，有望带动相关保险产品的销售，并与国家康养政策形成良性互动。
朱俊生表示，政府工作报告再次强调长期护理保险制度建设，正值试点十年、迈向全国建制的关键阶段。他建议，在筹资可持续性方面，未来长护险应建立多渠道资金组合模式，包括财政补贴、社会保险、商业保险及个人自付。商业保险可针对高净值或特定人群提供补充保障，既缓解财政压力，又增强制度弹性。另外，长护险发展需加快社区护理和家庭护理网络建设，并注重护理人才培养。通过公私合作(PPP)模式，引入商业机构参与服务提供与管理，可提升服务可及性和专业水平。
全国人大代表周燕芳建议，参照城乡居民大病保险成熟经验，完善运行机制、强化政策支持，推动商业保险公司高质量开展政策性长期护理保险业务。例如，减免政策性费用，切实落实保本微利原则。参照大病保险实施专项管理，健全独立运行机制。深化政社协同经办，充分发挥商业保险公司专业优势，承接更多经办管理服务事项，实现管办分离、高效运行。