来源：华夏时报
3月31日，有用户对《华夏时报》记者表示，在使用银行手机盾时，人脸识别很多次都失败了，需要去人工柜台办理。另有用户反映，有的银行APP版本升级后，或者自己更换手机了，还要重新开通手机盾。此外还要经常登录，否则很难用。
记者以用户身份拨打了多家银行客服电话，普遍反馈不再受理手机盾新用户，大额转账主要依靠蓝牙网盾、E盾、人脸识别、短信等认证方式。
事实上，今年已有银行下线了该服务，如农业银行已于日前终止了个人掌银手机盾业务。早在2025年起，部分银行就暂停手机盾新用户注册。
“这反映了银行正淘汰冗杂认证，迈向更加智能化的数字金融新生态。”博通咨询金融业资深分析师王蓬博对本报记者表示，下线该功能，转而用轻量、通用、适配性更强的认证方式替代，既保障资金安全，又能提升操作流畅度，预计逐步取消手机盾等功能将成为行业趋势。
手机盾业务将迎转型
所谓“手机盾”，是基于手持设备数字证书功能的强身份认证工具，将原来需要实体“U盾”才能完成的高安全级别操作集成至手机中，通过独立密码或生物识别。
记者以用户身份拨打了多家银行服务热线，客服均对手机盾业务十分陌生。其中一名股份行客服称，手机银行可满足大额转账条件，不需要手机盾。在银行卡不限额或额度较高的情况下，个人可通过手机银行单日转账500万元，单笔不超过100万元，验证方式可能是短信验证、人脸识别等，具体看触发条件。但如果银行卡限额，用户就要去网点调整额度才能进行大额转账。
另有华东地区某银行客服称，该行现在已经没有“手机盾”业务了，转账5万元至100万元，安全认证方式为人脸识别与交易密码，超过100万元可办理e盾。
记者还拨打了另一股份行客服热线，客服称其系统里无法查询到“手机盾”这一业务，个人用户大额转账可以办理新一代的“蓝牙网盾”，具体限额以柜台设置为准，正常情况下没有上限。
事实上，今年已有银行下线了手机盾业务，也有的对手机盾业务优化，对相关功能进行了整合。
农业银行日前发布公告称，为持续优化服务体验、提升服务效率，将于2026年1月9日（周五）起终止个人掌银手机盾业务。手机盾业务下线后，客户仍可使用该行提供的其他认证方式，在保障账户资金安全的前提下，操作流程更便捷，适配场景更丰富。
在实际应用中，手机盾常被用于涉及高额度业务场景。记者浏览部分银行APP发现，在交易限额方面，手机交易码在行内转账、跨行普通转账、跨行实时转账均为5万元；使用手机盾在行内转账、跨行普通转账、跨行实时转账均为20万元；使用SIM盾，在行内转账500万元，跨行普通转账500万元。
王蓬博分析道，手机盾由数字证书和生物识别等多因子认证，属于高强度加密，适用于大额转账、敏感信息修改等高风险场景，相较于短信认证等单方验证，能有效降低SIM卡劫持、伪基站攻击等风险。但手机盾也存在用户教育成本高、激活率低、对特定设备与使用环境依赖大的弊端。
招联首席研究员董希淼对记者表示，随着手机硬件安全性提升和生物识别技术普及，商业银行已能直接调用手机本地安全能力进行高等级交易验证，无需依赖独立的手机盾业务。现实中还出现了骗子利用手机盾作案的案例，有诈骗团伙通过远程操控诱导受害者开通手机盾提升转账限额，再结合木马程序拦截验证码，轻松转走大额资金，暴露了手机盾在人为操控风险面前的脆弱性。
多元模式补齐认证场景
手机盾作为安全认证工具，经历了从技术储备到规模化普及的发展历程。2020年前后，手机盾成为银行线上大额转账的重要认证方式。此后，部分城商行、农商行暂停手机盾新用户开通，部分股份行整合入口，转向SIM盾、蓝牙网盾等替代产品。
手机盾虽解决了实体U盾携带不便等痛点，但操作步骤多，使用门槛偏高，不少老旧机型、系统均无法适配。在金融科技快速发展的背景下，银行智能风控体系持续升级，手机盾运营维护成本却居高不下。
“银行在成本、用户使用习惯等多个角度做平衡，手机盾这类技术对手机系统兼容性要求高、用户操作门槛不低，且随着银行APP的安全架构升级，手机盾的使用率逐渐下降。”王蓬博表示，随着银行智能风控升级，降本增效持续进行，原本必须依赖手机盾的场景逐渐有了替代方案。
北京市社科院副研究员王鹏对本报记者分析称，目前替代手机盾的三个技术方向：一是生物识别，通过人脸或指纹完成转账、理财等业务认证，无需密码；二是SIM盾认证，将数字证书嵌入SIM卡，硬件加密且可跨设备使用；三是增强型短信认证，结合交易环境与设备信息多维度校验，提升单日限额。
当前，部分银行已停止新增手机盾用户，少数机构保留存量服务，开始转向生物识别、SIM盾等新型方案，既能保障金融安全，体验更流畅，综合成本更低，亦可满足大额转账等需求。
王鹏认为，银行对手机盾业务的调整，标志着银行安全认证体系从“单一工具驱动”转向“多元化场景适配”。放弃手机盾，一方面是因为更简单、快捷的生物识别方案已能满足安全需求，另一方面是手机盾设备适配性差、操作门槛高，不符合当前用户对高效服务的期待。